为有效防控信用风险，江苏徐州铜山农商银行采取多种措施缓释、清降、处置不良贷款，坚持在发展中消化不良贷款，形成了一套特有的“铜山策略”
年5月，随着江苏资产规模最大的农信社——徐州铜山农信社改制工作的完成，江苏全省62家农信机构全部改制组建为农村商业银行。作为江苏省内最后一家完成改制的法人机构，转型前的徐州铜山农信社曾是不折不扣的高风险社。为有效防控信用风险，徐州铜山农商银行采取多种措施缓释、清降、处置不良贷款，坚持在发展中消化不良贷款，形成了一套特有的“铜山策略”。
预判形势，确立“堵后重于清前”理念
年以来，受到“三期叠加”、民间借贷、担保圈及担保链风险传导等不利因素影响，银行业金融机构普遍面临信贷客户违约、重点行业风险暴露、潜在信贷风险集聚的现实困难，不良贷款清降工作面临较大压力。徐州铜山农商银行(彼时的铜山县联社)清醒认识严峻形势，准确预判未来3~5年时间内信用风险将不断显现的趋势，将不良贷款防控作为事关徐州铜山农商银行可持续发展的生命工程，时刻准备打好不良贷款清降的攻坚战和持久战，按照“堵后重于清前”的理念，提高新增信贷投放的风险防控力度。
严控信贷投向。坚持“支农支小”“做小、做散”方向不动摇，重点支持优质小微企业、特色工商户、房产抵押贷款、综合贡献度高的客户，以及新能源、低碳产业、节能环保等项目。
控制大额贷款投放。年以后，原则上不再发放万元以上贷款，要求万元以下贷款年度增幅不得低于贷款平均增幅，30万元以下微贷年度增幅不得低于贷款平均增幅的1.5倍，个私及小微企业客户数每年实现5%的增幅。
强化贷款风险缓释措施。着力提高抵质押贷款占比，降低贷款实际损失率。由于早布局、早调整，徐州铜山农商银行年以来新增信贷投放的整体风险一直保持在较低水平。
统一思想，九大举措促压降
徐州铜山农商银行上下统一思想，集中力量、时间和精力，本着“风险不增加、以时间换空间”的思路开展不良贷款清降工作。在摸清不良贷款底数的基础上，根据不良贷款实际情况有针对性地采取清收、诉讼、盘活、以物抵债、核销、打包处置、股金置换、行业救助基金置换等多种手段，全力打好不良贷款清降攻坚战。
强化激励促清收。徐州铜山农商银行坚持分散全员清收与集中专业化清收相结合，不断加大不良贷款清收力度。对于表内外不良贷款进行全口径统一管理，摸清不良贷款底数，建立不良贷款电子管理台账，统一发送信函和批量短信催收，实现不良贷款催收全覆盖，全面掌握不良贷款实际情况，不断总结不良贷款清收经验、调整清收政策。一是针对个人小额不良贷款面广量大的现状，采取“人海战术”，发动全辖所有员工进行不间断清收。采取清收奖励直接兑现到人的方式，激励全员充分利用春节、节假日、早中晚等时间，对欠款人进行不间断催收。通过总结催收经验，整理下发《不良贷款催收话术》提升全员催收技巧，在全辖分发张贴《致逾期不良贷款客户的一封信》，不断扩大催收影响力。二是针对大额不良贷款清收特点，采取集中专业化清收，根据客户类型、贷款金额不同组建了四个专业化的清收团队。
强化诉讼促清收。徐州铜山农商银行依法保护自身合法权益，坚持在科学评估诉讼成本、风险的前提下，应诉尽诉。针对恶意拖欠贷款的客户，多方查找财产线索，及时采取资产保全、诉讼清收等措施;对于已诉案件，加大与法院的沟通协调力度，有效打击、震慑“老赖”。通过强化诉讼清收，有效地净化了地方信用环境。
强化盘活促压降。徐州铜山农商银行根据借款人、担保人实际情况，对信用记录良好、遇到暂时困难的企业，不盲目抽贷、压贷，防止人为造成企业资金链断裂形成新的不良贷款，采取续贷、展期、重组等手段盘活问题贷款、缓释不良贷款风险。
以物抵债促压降。针对现金清收效果差但有有效资产的不良贷款，以减少损失为出发点，及时采取保全诉讼措施，积极做好抵债资产接收和处置工作，促进不良贷款清降。
核销出表促压降。积极与财税部门沟通联系，充分享受税收政策，对于符合核销条件的不良贷款，在财务指标承受范围之内尽最大可能进行核销，有效降低了不良贷款的总量。
政府帮扶促压降。不断加强与地方政府的沟通，积极争取并充分利用地方扶持政策，重点争取政府帮助清收公职人员欠款及清偿政府托管企业不良贷款。
打包处置促压降。徐州铜山农商银行在坚持采取传统清收处置手段的同时，积极寻求市场化处置方式，通过与长城、华融等资产管理公司合作，采取打包处置方式压降不良贷款，实现了不良贷款的规模化下降，进一步提升了资产质量。
股金置换促压降。通过股金溢价发行置换不良贷款，股金置换不良贷款后，徐州铜山农商银行继续对置换贷款进行清收，每年将清收贷款通过分红方式全额返还给股东。
行业救助促压降。为加快消化历史包袱，优化各类业务和监管指标，根据《江苏省农村信用社行业风险救助基金管理办法》，徐州铜山农商银行向省联社申请行业救助基金，用于处置收回希望较大但年内见成效可能性不大的不良贷款。
优化信贷模式，在发展中消化不良
优化收入结构，降低信贷依赖。积极开展金融市场业务，不断优化收入结构，年末，徐州铜山农商银行金融市场业务收入占比已占到全行总收入的30%以上，在降低信贷收入占比的同时，增强了盈利能力，为消化不良贷款奠定了基础。
创新信贷产品，增强市场竞争力。开展普惠金融，先后推出了“精英易贷通”“道德贷”“租金贷”“阳光惠农贷”等特色信贷产品，年上半年累计投放贷款2.1亿元，取得了较好的社会和经济效益。
做大做强零售信贷业务，分散信贷风险。通过绩效考核、目标管理等方式引导信贷人员从事小额信贷业务，通过地图网格化营销、阳光信贷等方式全力推行精准化营销，成立小贷中心、零售业务部强力推进零售业务专业化营销。(作者：江苏徐州铜山农商银行董事长骆新超，来源：《中国农村金融》年第24期)
美编：王玺
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