年以来，受到“三期叠加”、民间借贷、担保圈及担保链风险传导等不利因素影响，银行业金融机构普遍面临信贷客户违约、重点行业风险暴露、潜在信贷风险集聚的现实困难，不良贷款清降工作面临较大压力。为有效防控信用风险，完成改制组行目标，徐州铜山农商行采取多种措施缓释、清降、处置不良贷款，年底顺利完成农商行改制工作。具体做法及建议如下：
清晰定位、预判形势，做好打清收不良持久战的准备
年以来，该行清醒认识到不良贷款上行的严峻形势，准确预判未来3-5年时间内信用风险将不断显现，将清收不良工作作为事关自身可持续发展的生命线工程，及时部署做好打不良贷款清降的攻坚战和持久战的准备。按照“堵后重于清前”的理念，提高新增信贷投放的风险防控力度。
(一)严控信贷投向。坚持“支农、支小”“做小、做散”方向不动摇，重点支持优质小微企业、特色工商户、优质楼盘按揭贷款、房产抵押贷款、综合贡献度高的客户，以及新能源、低碳产业、节能环保等项目。
(二)控制大额贷款投放。原则上不再发放万元以上贷款，万元以下贷款增幅要不低于贷款平均增幅，30万以下微贷增幅不得低于贷款平均增幅的1.5倍，个私及小微企业客户数实现5%的增幅。
(三)强化贷款风险缓释措施。着力提高抵质押贷款占比，降低贷款实际损失率，抵质押贷款占比由年的29%提升到51%。由于早布局、早调整，徐州铜山农商行年以来新增信贷投放的整体风险一直保持在较低水平，为清收不良贷款攻坚战打下了坚实基础。
目标明确、措施得力，打好不良贷款清降攻坚战
面对不良贷款居高不下的现实困难，该行统一思想、集中力量、时间和精力，围绕改制组行目标不放松，本着“风险不增加、以时间换空间”的思路开展不良贷款的清降工作。在摸清不良贷款底数的基础上，根据不良贷款实际情况有针对性地采取清收、诉讼、盘活、以物抵债、核销、打包处置、股金置换、行业救助基金置换等多种手段，全力打好不良贷款清降攻坚战。
(一)强化激励促清收。该行坚持分散全员清收与集中专业化清收相结合，不断加大不良贷款清收力度。对于表内外不良贷款进行全口径统一管理，摸清不良贷款底数，建立不良贷款电子管理台账，统一发送信函和批量短信催收实现不良贷款催收全覆盖，全面掌握不良贷款实际情况，不断总结不良贷款清收经验动态调整清收政策。一是针对个人小额不良贷款面广量大的现状，采取人海战术，发动全辖所有员工持续进行不间断清收。全辖信贷人员人认领不良贷款笔、万元，非信贷人员人认领不良贷款笔、万元。采取清收奖励直接兑现到人的方式，激励全员充分利用春节、节假日、早中晚等时间，对欠款人进行不间断的催收。通过总结催收经验，整理下发了《不良贷款催收话术》提升全员催收技巧，在全辖分发张贴《致逾期不良贷款客户一封信》不断扩大催收影响力。二是针对大额不良贷款清收特点，采取集中专业化清收，根据客户类型、贷款金额不同组建了四个专业化清收团队，其中：大额个人不良贷款清收团队认领67笔、万元，小微企业不良贷款清收团队认领笔、万元，中小企业不良贷款清收团队认领53笔、万元，大中企业不良贷款清收团队认领48笔、万元。年现金清收不良贷款万元，年上半年，个人小额不良贷款全员清收本息万元，专业清收团队清收压降不良贷款万元。
(二)强化诉讼促清收。依法保护自身合法权益，在科学评估诉讼成本、风险的前提下，应诉尽诉，针对恶意拖欠贷款的客户，多方查找财产线索，及时采取资产保全、诉讼清收;对于已诉案件，加大与法院沟通协调力度，为有效打击震慑老赖，年国庆期间，该行与铜山法院执行局联合开展集中大执行活动，抽调工作人员40余名，组成8个小组，共拘留26人、拘传人、扣押车辆4辆，收回现金82笔、万元，查扣资产6笔、万元，通过开展打击老赖的强制执行活动，对净化地方信用环境起到了良好作用。年通过诉讼收回不良贷款万元，年上半年通过诉讼收回万元。
(三)强化盘活促压降。在坚持“不放贷收息、风险不扩大担保不弱化”的两个风险底线的基础上，根据借款人、担保人实际情况，对信用记录良好、遇到暂时困难的企业，不盲目抽贷、压贷，防止人为造成企业资金链断裂形成新的不良贷款，采取续贷、展期、重组等手段盘活落实问题贷款、缓释不良贷款风险。年盘活落实不良贷款5.74亿元,年上半年落实盘活不良贷款9.15亿元。
(四)以物抵债促压降。针对现金清收效果差但有有效资产的不良贷款，以减少损失为出发点，及时采取保全诉讼措施，积极做好抵债资产接收和处置工作，促进不良贷款清降。年接收抵债资产万元、年接收抵债资产万元，年上半年接收抵债资产万元。
(五)核销出表促压降。积极做好与财税部门的沟通联系，充分享受税收政策，对于符合核销条件的不良贷款，在财务指标承受范围之内尽最大可能进行核销，年至年累计核销14.66亿元，有效降低了不良贷款的总量。
(六)政府帮扶促压降。不断加强与地方政府沟通，积极争取和充分利用地方扶持政策，重点争取政府帮助清收公职人员欠款及清偿政府托管企业不良贷款，年徐州市人民政府出资.5万元，代为偿还徐州苏洋热电厂及其关联企业所欠贷款利息，帮助处置不良贷款1.17亿元。
(七)打包处置促压降。该行在坚持采取传统清收处置手段的同时，积极寻求通过市场化处置方式，通过与长城、华融等资产管理公司合作，采取打包处置方式压降不良贷款，实现了不良贷款的规模化下降，进一步提升了资产质量。年向中国长城资产管理公司批量转让不良贷款债权8.39亿元、年向中国华融资产管理公司批量转让不良贷款债权8.74亿元。
(八)股金置换促压降。通过股金溢价发行置换不良贷款，年该行选择徐州国盛投资有限公司、维维食品饮料股份有限公司、维维集团股份有限公司、徐州高新技术产业开发区国有资产经营有限公司、徐州市铜山区国有资产经营有限责任公司5家政府背景公司、大型上市公司作为法人股东，股本金从7亿元增加至9.25亿元，通过发行股金溢价置换2.25亿元的不良贷款。股金置换不良贷款后，该行继续对置换贷款进行清收，每年将清收贷款通过分红方式全额返还给股东。
(九)行业救助促压降。为加快消化历史包袱，以时间换空间，优化各类业务和监管指标，确保组建农村商业银行成功，走上良性发展的运行轨道。根据《江苏省农村信用社行业风险救助基金管理办法》，年向省联社申请行业救助基金13亿元，用于处置收回希望较大但年内见成效可能性不大的不良贷款，其中：企业贷款8.6亿元、农户贷款4.4亿元。
坚持发展不动摇，创新优化信贷发展模式，通过发展消化不良贷款
(一)优化收入结构，降低信贷依赖。积极开展金融市场业务，不断优化收入结构，年末该行金融市场业务收入占比已占到全行总收入的30%以上，在降低信贷收入占比的同时，增强了盈利能力，为消化不良贷款奠定了基础。
(二)创新信贷产品，增强市场竞争力。开展普惠金融，先后推出了精英易贷通、道德贷、租金贷、阳光惠农贷等特色信贷产品，年上半年累计投放2.1亿元，取得了较好的社会和经济效益。
(三)做大做强零售信贷业务，分散信贷风险。通过绩效考核、目标管理等方式引导信贷人员从事小额信贷业务，通过地图网格化营销、阳光信贷等方式全力推行精准化营销，成立小贷中心、零售业务部强力推进零售业务专业化营销。
清收不良贷款的问题及建议
(一)打击恶意逃废债刻不容缓。经济下行、信用风险爆发，部分不良贷款客户采取各种手段进行逃废债，更有甚者高调进行逃废债，严重破坏社会诚信环境、损害金融机构合法权益。如有的企业及其关联公司采取恶意减少注册资本;擅自变更法人代表;以关联公司承包企业经营抽逃资产，成立新公司采取承包租赁生产;散播不利言论，对外高调宣称不欠私人钱、只欠银行钱。
(二)多方打造社会诚信环境。除现有法院执行失信人、人行征信数据库外，建议地方政府主办收集恶意拖欠人员信息，通过政府公共平台发布个人违约信息，提高个人违约成本，降低失信人再次违约可能性，净化社会信用环境。
(三)给予金融机构核销自主权。金融机构通过自身发展消化不良贷款，是不良贷款处置的重要组成部分，税务、财政部门对于核销政策的把握较为严格，特别是大额贷款需要诉讼执行终结。由于受到核销条件限制，部分贷款明知无法收回也要被动采取诉讼，赔了夫人又折兵，导致大量诉讼费挂账;同时为了尽快达到核销条件，必须协调法院出具终止执行，为了核销而核销，实质上放弃了债权追索，适得其反。传统观点认为核销贷款是“账销、案存”，目前核销贷款仅仅是会计科目的调整而已，除了作为表外科目核算外，账务处理、征信数据、日常管理、催收诉讼等与其他不良贷款无异。
(四)政策支持力度不弱化。农信社改制成为农商行，服务县域经济的服务范围，服务三农、中小企业的服务宗旨均为发生改变，对于农信社的税收、准备金率等扶持政策需要保持一定延续性。
(作者：江苏铜山农村商业银行董事长骆新超，来源：《中国农村金融》杂志第11期)
美编：王玺
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